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Comparaison des offres de crédit

Sont comparés uniquement les partenaires référencés, au nombre de 9 à ce jour, et listés à la rubrique « Information comparateur ».

Cette rubrique précise le fonctionnement du service et est accessible ici. Les offres de crédit sont classées par TAEG.

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Mensualités

€/mois

Durée

mois

à partir de

TAEG

%

Coût du crédit(1)

(1) Montant des interêts ( €). Les frais de dossier sont offerts.

(1) Montant des interêts ( €) + frais de dossier ( €).

(1) Montant des interêts ( €) + frais de dossier ( €). Les frais de dossier sont déduits du montant financé, soit un capital disponible de €.

Exemple pour un montant emprunté (hors assurance facultative) de  € sur  mois au TAEG fixe de  % et au taux débiteur fixe de  % :  mensualités de  €, soit un montant total dû par l'emprunteur de  €, dont  € d'intérets et  € de frais de dossier. Coût de l'assurance facultative pour un emprunteur :  € par mois, à ajouter à la mensualité, soit  % du financement; soit un TAEA de  % pour les garanties décès, invalidité et incapacité et un montant total dû au titre de l'assurance de  €.

Quelles sont les caractéristiques d’un crédit à la consommation affecté ?

Le crédit à la consommation « affecté » est une catégorie de crédit à la consommation. Il en possède les mêmes caractéristiques, à savoir que c’est un produit financier qui permet à un établissement de crédit de prêter de l’argent à un emprunteur pour financer un bien ou un service. Cette opération est une opération réglementée. Pour s’assurer d’être remboursée, la société de crédit va demander à l’emprunteur un ensemble de renseignements. La banque veut ainsi s’assurer que l’emprunteur disposera de revenus réguliers et suffisants pour couvrir ses charges quotidiennes et le remboursement de l’emprunt. La liste de renseignements à fournir est plus ou moins importante en fonction du montant de l’emprunt. A l’issue de l’accord, le contrat entre le créancier et l’emprunteur est signé, et l’emprunteur bénéficie de la somme demandée. En échange, l’emprunteur se sera s’engagé contractuellement à rembourser cette somme, ainsi que les intérêts et les éventuels frais de dossier sur une durée convenue par avance. Cette règle est valable quel que soit le type de crédit à la consommation.

Préalablement à la contractualisation de l’emprunt, l’établissement de crédit demande généralement si le crédit fait l’objet du financement d’un bien en particulier (ex : crédit voiture, crédit moto, crédit travaux, …); si c’est le cas et si cela entre dans ses critères, il propose un crédit dit « affecté ». Cela signifie simplement que la somme d’argent empruntée est entièrement dédiée au bien, on dit « qu’on ne peut dissocier le prêt de l’objet du prêt ».  Chaque banque peut choisir ses propres critères, mais ils sont souvent similaires d’une banque à l’autre. Si cela n’est pas le cas, le crédit est dit « non affecté ». Il peut financer un voyage, des études, un mariage, …

Il est plus simple de souscrire à un crédit « non affecté » car aucun document justificatif n’est demandé, mais les taux sont très souvent plus élevés. C’est pourquoi, dans tous les cas, il est recommandé de vérifier avec l’établissement de crédit si le crédit peut entrer dans la catégorie « affecté ».

Quels sont les avantages et les contraintes d’un prêt affecté ?

Le principal avantage d’un prêt « affecté » est son taux. Il est plus bas que le taux du crédit à la consommation « non affecté ». La différence peut être très significative puisque l’on observe des écarts allant parfois jusqu’à 6% de TAEG annuel au sein d’une même banque. Ce qui en termes d’intérêts est très significatif. 

Cette différence de taux s’explique par le fait, qu’en théorie, un prêt affecté est un prêt garanti par l’objet de son financement. Hormis quelques financements annexes d’accessoires ou autres, la valeur du bien correspond au montant du prêt. Par exemple, dans le cas d’un prêt moto, la moto sert de garantie (les accessoires comme le casque, le blouson ou les gants non). En cas de non remboursement, l’établissement de crédit peut saisir la moto et la revendre au travers d’un réseau pour récupérer une partie de la somme. Le prêteur ne perd donc « que » la différence entre le montant de la vente (minoré des commissions de vente) et le montant du capital prêté.

L'inconvénient d’un prêt « affecté » est la gestion documentaire. Il ne suffit en effet pas de déclarer à une banque que le crédit est dédié à l’acquisition d’une voiture ou d’une moto pour que cela soit suffisant. Il faut le prouver par un document. Ce peut être un bon de commande, une facture, un devis, … en fonction de l’établissement bancaire et du type de bien, cela est généralement précisé dans les conditions d’obtention. Cela peut être un peu plus simple si le prêt est contracté sur le lieu de vente.

Une fois les documents fournis, trois cas peuvent se présenter.

  • Cas n°1 : Les documents sont conformes à ceux attendus pas la banque et la vente est conclue. Vous obtenez votre prêt et votre bien. C’est le cas général.
  • Cas n°2 : Les documents ne sont pas conformes. Dans ce cas, vous ne recevrez pas le financement et vous devrez indiquer au fournisseur du bien que vous renoncez à l’achat suite au refus de crédit. Cela ne posera pas de problème particulier et notamment si le contrat de vente stipulait que l’achat était associé à une condition d’obtention de crédit.
  • Cas n°3 : Le contrat de vente n’est finalement pas conclu et le prêt ne peut pas être octroyé.

Quel que soit le cas, si l’emprunt n’est pas réalisé, vous n’avez à supporter aucun frais ou indemnité (à l’exception d’éventuels frais de dossier). 

Quels sont les différents types de prêts affectés ?

Crédit voiture

Le prêt voiture est scindé en deux gammes. Le prêt voiture neuve et le prêt voiture d’occasion. Pour l’obtenir, il faut transmettre un bon de commande ou une facture à l’organisme prêteur. Généralement, la voiture est mise en garantie pour couvrir le cas de non remboursement. Lorsque vous engagez les démarches, renseignez-vous sur les très nombreuses offres des concessionnaires. Vous trouverez peut-être des prêts à taux zéro. Les banques elles-mêmes font souvent des offres de financement à des taux extrêmement bas.

Crédit moto

Le prêt moto fonctionne exactement comme un prêt voiture, sauf qu’il finance des deux roues comme des motos, des scooters ou des quads. Il n’y a généralement pas de distinction entre le prêt moto neuve ou d’occasion. La valeur d’une moto déclinant généralement assez rapidement, les banques ne financent que des véhicules de ce type, neufs ou très récents.

Crédit caravane ou mobil-home

Le prêt caravane ou mobil-home fonctionne exactement comme un prêt voiture, sauf qu’il finance un véhicule nomade. On retrouve le même principe de financement d’un véhicule neuf ou d’occasion.

Prêts travaux

Le prêt travaux permet de financer les travaux dans un bien immobilier qui vous appartient. Cela peut être votre maison ou votre appartement. L’obtention d’un devis réalisé par un professionnel est nécessaire pour l’obtenir. Le financeur pourra demander en garantie le bien dans lequel les travaux sont effectués. Cela dépend de votre relation avec la banque et du montant emprunté.

Crédit énergie

Le prêt énergie permet de faire des rénovations écologiques dans une habitation principale ou secondaire. Les rénovations devront avoir notamment comme objet une baisse de la consommation énergétique de votre habitation.

Comment trouver le meilleur crédit affecté ?

Avant de vous engager dans un crédit, il est important de comparer les taux proposés et les mensualités associées. Utilisez notre comparateur en sélectionnant la catégorie de crédit, la durée et le montant qui correspondent le mieux à votre projet et cliquez sur 'Comparez' pour obtenir les offres de crédit des banques. 

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