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Yelloan

Yelloan c'est quoi ?

Yelloan est une plateforme créée en 2015 sur la base du double constat que le crédit est parfois difficile d’accès pour les jeunes, les contrats CDD et intérimaires, etc, .. et que le financement participatif est inadapté à certains types d’emprunts.

Son principe est simple : la plateforme conditionne l'obtention du crédit (demandé auprès d'un établissement bancaire) à la collecte d’une garantie de particuliers, proches de l’emprunteur, qui acceptent de verser 5% du montant du crédit demandé.

En pratique, le candidat à l’emprunt qui s’inscrit sur cette plateforme doit donc convaincre son entourage de faire un versement de garantie, qui leur sera rendu dès que le crédit aura été entièrement remboursé.

Si le crédit n’est pas remboursé ou partiellement remboursé, la garantie est prélevée totalement ou à hauteur du capital non remboursé … aux dépens des proches.

Yelloan associe donc une part de financement participatif et une part de financement bancaire classique, pour permettre à des personnes fiables, ayant bonne réputation auprès de leur famille et amis, d’emprunter auprès d’opérateurs de crédit.

Ces opérateurs de crédit qui participent à ce nouveau concept sont Financo (filiale du Crédit Mutuel Arkea), Monabanq et le Crédit Agricole Consumer Finance (marque Sofinco).

Pour appuyer son lancement, la société a procédé à une levée de fonds auprès de Seventure fin 2016 à hauteur de 1,75 millions d'euros.

Pourquoi ces établissements de crédit acceptent-ils de prêter via ce modèle, alors qu’ils auraient refusé de manière classique ?

Pour prendre leur décision de financement, les banques s’appuient classiquement uniquement sur des données administratives qu’elles collectent via un formulaire et des documents papier ou électroniques. Elles analysent ces informations et en déduisent le profil financier de la personne (scoring). Ce « score » et d’autres informations annexes vont permettre à la banque d’en déduire les risques qu’elles prennent à prêter, et le taux qu’elles vont concéder. Si les banques estiment que le risque est trop important (situation familiale complexe, situation professionnelle non stable, revenus non suffisants, charges trop importantes, …), elles peuvent simplement refuser de prêter.

En attendant l’avènement de modèles de scoring beaucoup plus évolués (prise en compte de la réputation sur les réseaux sociaux, du comportement en utilisation d’applications collaboratives, …), Yelloan propose d’ajouter un paramètre supplémentaire au scoring des banques, … la confiance de l’entourage.

En collectant 5% du montant emprunté par 5 personnes, les banques ont un nouveau signal fort. Outre leur scoring, elles intègrent que des personnes qui connaissent bien le candidat à l’emprunt lui font confiance, au point de mettre leur argent en garantie !

Enfin, de manière très concrète cette fois, elles disposent d’un montant de garantie percevable immédiatement en cas de non remboursement ou remboursement partiel.

Quoiqu’il en soit, ce n’est pas parce que le candidat à l’emprunt a réussi à collecter les garanties, qu’automatiquement les organismes de crédit vous lui prêter. Son action a eu pour conséquence d’augmenter artificiellement son scoring et diminuer le risque perçu par les banques, mais cela n’est pas toujours suffisant.

Comment Yelloan aide-t-il à la fiabilité du scoring ?

Au fur et à mesure de la constitution de dossiers de crédits et de l’observation des comportements, Yelloan collecte et analyse des données et les intègre dans des outils d’analyse de risque. Cette analyse permettra dans un futur proche de mieux appréhender le risque et de mieux communiquer avec les établissements de crédit. Ceci s’inscrit dans une démarche beaucoup plus large et universelle de faire évoluer le scoring de l’analyse de documents administratifs vers de l’analyse de données (Big Data).

Comment s’assurer de la provenance des fonds de garantie ?

Depuis plusieurs années, les banques et tous les opérateurs de crédit ont obligation de s’assurer de la fiabilité et de l’intégrité de leurs clients (Know Your Customer - KYC), et plus particulièrement ceux impliqués dans des financements. Ces processus de vérification ont pour objectif de prévenir les opérations frauduleuses et les investissements trop risqués.

Yelloan endosse ce rôle et vérifie l’identité des participants à la garantie, leur carte de paiement et autres vérifications KYC.

Comment Yelloan se rétribue ?

Yelloan perçoit une commission pour chaque crédit réalisé. Cette commission est versée par l’organisme de crédit (partenaire financier). Le montant de la commission dépend du partenaire et du niveau de qualification de l’affaire apportée par Yelloan. Ce modèle de commissionnement est similaire à celui d'un courtier.